Аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту

Многие беря кредит не уделяю вниманию как рассчитываются платежи по кредиту и что такое аннуитетные и дифференцированные платежи. Многие так же не понимают как составляется график по аннуитетной схеме и как по дифференцированной. В статье я рассмотрю следующее:
  1. Что такое схема погашение
  2. Что такое дифференцированный платеж по кредиту?
  3. Что такое аннуитетный платеж по кредиту?
  4. Плюсы и минусы дифференцированных платежей
  5. Плюсы и минусы аннуитетных платежей
  6. Какая схема платежей выгоднее?

Что такое схема погашения

Схема погашения используется в банках для расчёта ежемесячных платежей. Схема погашений применяется банками в соответствии с инструкциями центрального банка Российской федерации. Достаточно долго раньше банки предлагали своим клиентам только дифференцированную систему погашения. Из заграницы к нам пришла аннуитетная схема. Хочу отметить, что разница между аннуитетными и дифференцированными платежами значительна. В чем разница я более подробно опишу ниже.

Что такое дифференцированный платеж по кредиту?

Дифференцированный платеж по кредиту предполагает, что расчетная сумма платежа постепенно уменьшается со временем. Это обусловлено тем, что прежде всего клиент погашает основную ссудную задолженность кредита, и при этом сумма ссудной задолженности ежемесячного платежа остается постоянной на протяжении всего срока кредита. Ежемесячная часть платежа по процентам постоянно уменьшается.

Сумма процентов, которая входит в платеж можно определить так:

Сумма процентов = (процентная ставка * Остаток) / 100%.

Что такое аннуитетный платеж по кредиту?

Аннуитетный платеж по кредиту в настоящее время более распространенный, так как он более выгодный банкам. При  его использовании совокупный размер ежемесячного платежа остается неизменным на протяжении всего срока кредита, при этом  первое время клиент платит больше процентов, чем погашает долг, т.е. ссудную задолженность.

Сумма платежа определяется по формуле:

Платеж = (остаток займа * процентная ставка) – ((1 + процентная ставка) * остаток месяцев).

Плюсы и минусы дифференцированных платежей

Так в чем же плюсы и минусы дифференцированных платежей? Схема выгодна для тех, кто берет кредит на 20 лет и более. Она дает возможность снизить нагрузку в последние годы. Схема для банков менее выгодна чем аннуитетные платежи.

Обратите внимание! Кроме того, сравнение аннуитетных и дифференцированных платежей показывает, что во втором случае переплаты будут намного меньше. В приведенном выше примере общий размер выплат при дифференцированной схеме оказался меньше, чем при аннуитетной (2,2 млн. р. и 2,64 млн. р. соответственно).

У дифференцированных платежей есть один недостаток, а именно большая нагрузка в первые месяцы. Дифференцированные платежи выгодны для обеспеченных людей, а для среднего класса они могут оказаться неподъемными.

Плюсы и минусы аннуитетных платежей

Аннуитетная схема выгодна, прежде всего, для банков, как я говорил ранее. Банки гарантированно получают выгоду от погашения вами процентов особенно в начале срока погашения кредита.Существуют выгоды и для клиента: его платежи не меняются из года в год, благодаря чему становится проще планировать свои расходы. Правда при досрочном погашении сумма ежемесячного платежа уменьшается и осуществляется перерасчет процентов, что может снизить переплату по кредиту со временем.

Недостаток заключается в том, что даже при досрочном погашении будет уплачена большая сумма процентов, и существенно сэкономить не получится. Кроме того, при прочих равных условиях, переплата при аннуитетном погашении будет значительно выше чем при аннуитетном платеже.

Какая схема платежей выгоднее?

Какая схема платежей выгоднее для Вас можно определить методом рассчета, причем важно учитывать плановые досрочные погашения. В любой схеме платежей можно найти выгоду для себя. Пользуйтесь кредитами правильно

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *